Lo que debes saber antes de sacar tu primera tarjeta de crédito

Con tanta información disponible, es normal que algunas personas no se sientan preparadas para tener su primera tarjeta de crédito. Y en parte no les falta razón, ya que elegir una tarjeta de crédito incorrecta puede convertirse en un error que te persiga durante años.

¿Pensando en sacar tu primera credit card en Estados Unidos, pero todavía no entiendes muy bien cómo hacerlo?

En este artículo repasaremos todo lo que necesitas saber para sacar una tarjeta de crédito por primera vez, qué tipo de tarjetas debes evitar, y qué consejos pueden ayudarte a mantener un buen crédito.

Entendiendo el uso de las tarjetas de crédito

En esencia, una tarjeta de crédito te permite realizar compras a crédito, lo que implica pagar por bienes y servicios con dinero prestado. El banco emisor de la tarjeta está pagando en tu nombre con la expectativa de que le devolverás el dinero al final del mes.

Si no pagas lo que debes al final del mes, te cobrarán una tasa de interés, por lo general bastante alta.

Antes de elegir la tarjeta de crédito adecuada para ti, es importante tener claras cuáles son tus necesidades financieras y hábitos de gastos.

¿Qué mirar antes de elegir mi primera tarjeta de crédito?

Antes de comprometerte con una tarjeta de crédito, siempre revisa detenidamente estas condiciones:

Tarifa anual

Muchas tarjetas cobran una tarifa anual solo por mantener la tarjeta. Esta tarifa puede variar ampliamente, desde $0 hasta varios cientos de dólares para tarjetas premium que ofrecen beneficios exclusivos. Evalúa si los beneficios y recompensas que ofrece la tarjeta justifican el costo de la tarifa anual.

Para quienes recién empiezan con tarjetas de crédito, generalmente es recomendable optar por tarjetas sin tarifa anual hasta que se establezca un historial crediticio sólido.

Tasa de interés (APR)

La Tasa de Porcentaje Anual (APR) es la tasa de interés que se aplicará a tus compras si no pagas el saldo completo cada mes. Es fundamental comprender cómo funciona la APR y comparar las tasas de interés de diferentes tarjetas.

Algunas tarjetas ofrecen una APR introductoria baja o del 0% por un período limitado, lo cual puede ser útil para transferencias de saldo o grandes compras iniciales. Sin embargo, asegúrate de saber cuál será la APR una vez que termine el período introductorio.

Comisión por transacciones internacionales

Si planeas viajar al extranjero o hacer compras en línea en sitios web internacionales, ten en cuenta que algunas tarjetas aplican una comisión por transacciones internacionales, que puede ser del 1% al 3% del monto de la transacción.

Elige una tarjeta que no aplique comisiones por este servicio para evitar cargos adicionales. Algunas tarjetas de viaje específicas eliminan estas comisiones y ofrecen beneficios adicionales para viajeros frecuentes.

Programa de recompensas

No todas las tarjetas de crédito ofrecen programas de recompensas, pero si la tuya lo hace, es importante comprender cómo funcionan y qué beneficios puedes obtener. Los programas de recompensas pueden incluir devolución de efectivo, puntos o millas de viaje.

Considera tus hábitos de gasto y elige una tarjeta cuyas recompensas se alineen con tus necesidades. Por ejemplo, si viajas mucho, una tarjeta que ofrezca millas aéreas puede ser más beneficiosa que una tarjeta de devolución de efectivo.

Entidad bancaria emisora

La entidad bancaria emisora puede marcar la diferencia en tu experiencia con la tarjeta. Los bancos grandes y bien establecidos suelen ofrecer una mayor variedad de beneficios y mejor servicio al cliente.

Además, algunos bancos tienen mejores protecciones contra fraudes y ofrecen herramientas financieras útiles, como aplicaciones móviles y alertas de cuenta.

Investiga la reputación del banco emisor en cuanto a servicio al cliente y manejo de disputas antes de tomar una decisión.

OTROS FACTORES CLAVE

Límite de crédito. El límite de crédito es la cantidad máxima que puedes gastar con tu tarjeta. Un límite de crédito más alto puede ofrecer mayor flexibilidad financiera, pero también puede llevar a un gasto excesivo si no se maneja con cuidado.

Beneficios adicionales. Algunas tarjetas de crédito vienen con beneficios adicionales, como seguros de viaje, protección de compras, y acceso a eventos exclusivos. Estos beneficios pueden añadir un valor significativo a tu tarjeta, especialmente si se ajustan a tus necesidades y estilo de vida.

Facilidad de pago y gestión. Verifica si la tarjeta ofrece herramientas para gestionar tus pagos y monitorear tus gastos. Algunas tarjetas tienen aplicaciones móviles intuitivas y servicios de alertas que te ayudan a mantener el control de tus finanzas.

Promociones y ofertas iniciales. Algunas tarjetas ofrecen bonos de inscripción, como puntos o devolución de efectivo, al cumplir ciertos requisitos de gasto en los primeros meses. Asegúrate de entender los términos y condiciones para aprovechar estas ofertas iniciales.

Si consideras estos factores y realizas una comparación exhaustiva de las ofertas disponibles, podrás tomar una decisión informada y encontrar la tarjeta de crédito que mejor se ajuste a tus necesidades financieras y estilo de vida.

¿Cuál es la mejor tarjeta de crédito para empezar?

En Estados Unidos, estas son algunas de las mejores tarjetas de crédito para principiantes:

Discover it® Secured Credit Card (tarjeta asegurada)

Ideal para aquellos que desean construir o reconstruir su crédito, esta tarjeta requiere un depósito de seguridad que sirve como límite de crédito. Ofrece recompensas en efectivo y la posibilidad de actualizarte a una tarjeta no asegurada según tu comportamiento crediticio​.

Chase Freedom Rise

Esta tarjeta no requiere depósito y ofrece un 1.5% de devolución en efectivo en todas las compras. No tiene cuota anual y es una excelente opción para principiantes sin historial crediticio​​.

Capital One QuicksilverOne Cash Rewards Credit Card

Aunque tiene una cuota anual de $39, esta tarjeta permite a los usuarios ganar un 1.5% de devolución en efectivo en todas las compras y ofrece la oportunidad de aumentar el límite de crédito después de 6 meses de uso responsable​​.

Discover it® Student Cash Back

Dirigida a estudiantes, la tarjeta ofrece un 5% de devolución en efectivo en categorías rotativas trimestralmente (como restaurantes y gasolineras), y un 1% en todas las demás compras. Además, no tiene cuota anual​.

Capital One Platinum Secured Credit Card (tarjeta asegurada)

Requiere un depósito de seguridad, pero permite un límite de crédito inicial con depósitos tan bajos como $49 para ciertos solicitantes calificados.

Es una opción sólida para aquellos que desean comenzar con una tarjeta asegurada y potencialmente actualizar a una tarjeta no asegurada en el futuro (recibes consideración automática para un aumento de límite de crédito sin depósito adicional después de 6 meses​).

Consejos para solicitar una tarjeta de crédito por primera vez y ser aprobado

Solicitar una tarjeta de crédito por primera vez puede parecer intimidante, pero con estos consejos puedes aumentar tus posibilidades de ser aprobado.

Conoce tu puntaje de crédito

Antes de solicitar una tarjeta, obtén tu informe de crédito y puntaje. Incluso si es tu primera vez, conocer tu puntaje te ayudará a entender qué tarjetas debes solicitar.

Puedes obtener un informe de crédito gratuito una vez al año de cada una de las principales agencias de crédito: Experian, Equifax y TransUnion​​.

Elige la tarjeta adecuada

Considera tarjetas aseguradas o tarjetas de estudiantes, las cuales están diseñadas para personas sin historial crediticio.

Cumple con los requisitos

Asegúrate de cumplir con los requisitos mínimos de ingreso y crédito de la tarjeta.

Algunos emisores permiten que los estudiantes incluyan ingresos de trabajos a tiempo parcial o apoyo financiero regular​​.

Solicita de manera estratégica

No solicites varias tarjetas a la vez, ya que cada solicitud puede afectar tu puntaje de crédito. En lugar de eso, elige una tarjeta que se ajuste bien a tus necesidades y aplica para esa.

Completa tu solicitud con información correcta y completa para evitar demoras o rechazos​​.

Demuestra responsabilidad financiera

Si tienes alguna deuda, trata de pagarla o reducirla antes de solicitar una tarjeta de crédito.

Si tienes dificultades para ser aprobado, una tarjeta asegurada puede ser tu mejor opción.

¿Qué son las tarjetas de crédito aseguradas y cómo funcionan?

A muchas personas les resulta confuso que para construir el crédito se necesite sacar una tarjeta de crédito, pero que muchos bancos no te aprueben la solicitud de una tarjeta precisamente porque aún no tienes crédito.

Aquí es cuando entran en escena las populares tarjetas de crédito aseguradas.

Una tarjeta de crédito asegurada no es más que una tarjeta que requiere un depósito de seguridad por parte del solicitante. Dicho depósito actúa como garantía y, generalmente, establece el límite de crédito de la tarjeta.

Es un mecanismo muy recomendado para las personas recién llegadas a Estados Unidos que no tienen historial crediticio o cuyo historial es muy limitado, ya que puedes ir construyendo el crédito con tu propio dinero.

Estas son las características más importantes:

Depósito de seguridad. Al solicitar la tarjeta, se debe hacer un depósito de seguridad reembolsable, que suele ser igual al límite de crédito. Por ejemplo, un depósito de $200 podría proporcionar un límite de crédito de $200​​.

Si cierras la cuenta en buen estado, es decir, sin deudas pendientes, o actualizas a una tarjeta no asegurada, este depósito se te devuelve.

Límite de crédito. El límite de crédito generalmente es igual al monto del depósito de seguridad. Sin embargo, algunos emisores pueden ofrecer un límite de crédito mayor dependiendo de tu comportamiento crediticio​.

Reportes de crédito. Los emisores de tarjetas aseguradas informan tus actividades de pago a las principales agencias de crédito, lo que te permite construir un historial crediticio positivo con el tiempo si manejas la tarjeta de manera responsable​.

¿Que ventajas tienen las tarjetas de crédito aseguradas?

• Son más fáciles de obtener para personas con mal crédito o sin historial crediticio.
• Ayudan a construir o reconstruir tu historial crediticio si realizas pagos a tiempo y mantienes bajos los saldos.
• El depósito de seguridad y el límite de crédito te ayudan a controlar tus gastos y demostrar responsabilidad en el manejo del crédito.

Como desventaja, considera que algunas tarjetas aseguradas pueden tener tasas de interés y comisiones más altas que las tarjetas no aseguradas.

¿Cómo usar bien la primera tarjeta de crédito para subir rápido mi puntaje?

Usar las tarjetas de crédito de manera responsable es crucial para mantener una buena salud financiera y construir un historial crediticio positivo. Aquí hay algunos consejos importantes para lograrlo:

1. Paga tu saldo completo y a tiempo

Pagar el saldo completo cada mes evita que se acumulen intereses sobre las compras. Las tasas de interés de las tarjetas de crédito pueden ser altas, por lo que llevar un saldo mes a mes puede resultar costoso​​.

Estos pagos puntuales y completos son reportados a las agencias de crédito, lo que mejora tu puntaje crediticio.

Recuerda que un buen historial de pagos puede abrirte las puertas a mejores ofertas de crédito en el futuro​.

2. Mantén bajo el uso del crédito (muy importante)

Trata de no usar más del 30% de tu límite de crédito disponible. Este ratio es un factor importante en la determinación de tu puntaje crediticio. Un porcentaje bajo de utilización indica que no dependes demasiado del crédito y que manejas tus finanzas de manera responsable​​.

3. Revisa tus estados de cuenta regularmente

Revisar tus estados de cuenta te ayuda a estar al tanto de tus gastos y a asegurarte de que no haya cargos no autorizados o errores.

No olvides que la revisión frecuente de tus transacciones te permite detectar rápidamente cualquier actividad fraudulenta y reportarla​.

4. Establece un presupuesto

Usa tu tarjeta de crédito dentro de un presupuesto establecido para evitar gastar más de lo que puedes pagar. Esto te ayuda a mantener tus finanzas bajo control y a evitar deudas innecesarias​​.

5. No solicites múltiples tarjetas en poco tiempo

Cada solicitud de tarjeta de crédito puede tener un impacto en tu informe crediticio, lo que puede reducir temporalmente tu puntaje. Solicitar varias tarjetas en un corto período de tiempo es una señal de riesgo para los prestamistas​​.

6. Utiliza las recompensas de manera inteligente

Si tu tarjeta ofrece recompensas en ciertas categorías, trata de planificar tus compras para maximizar estos beneficios. Sin embargo, no compres cosas innecesarias solo para obtener puntos o cashback​​.

7. Establece alertas de pago

Configura alertas de pago automáticas para que te recuerden las fechas de vencimiento. Esto puede ayudarte a evitar pagos atrasados y cargos por demora​.

8. Evita los adelantos en efectivo

Un adelanto en efectivo (cash advance) es una función ofrecida por las tarjetas de crédito que permite a los titulares de la tarjeta retirar dinero en efectivo, generalmente a través de un cajero automático o en una ventanilla de banco.

Aunque puede ser una fuente rápida de efectivo en situaciones de emergencia, estos adelantos suelen tener tasas de interés altas y comisiones adicionales.

Es mejor evitar usarlos a menos que sea una emergencia absoluta​.

9. Construye crédito a largo plazo

Con el tiempo, el uso responsable de la primera tarjeta de crédito puede mejorar significativamente tu puntaje crediticio. Un buen historial de crédito es esencial para obtener préstamos grandes en el futuro, como una hipoteca​ para comprar tu primera vivienda​.

¿Cómo solicitar mi primera tarjeta de crédito?

Solicitar una tajeta de crédito por primera vez en sí suele ser bastante sencillo. En la página correspondiente, encontrarás un botón de "Aplicar ahora" que te dirigirá a un formulario.

En este formulario, deberás completar información básica sobre ti, como tu nombre, dirección, número de seguro social y detalles sobre tus ingresos.

Después de enviar tu solicitud, es posible que seas aprobado de inmediato, pero muchas veces tendrás que esperar una semana o dos para recibir el correo informándote si has sido aprobado y dando detalles sobre tu tarjeta, o notificando si has sido rechazado.

Si fuiste aprobado y has recibido tu tarjeta por correo postal, ¡enhorabuena! La carta que recibiste generalmente te indicará el APR (tasa de interés anual) y tu límite de crédito, que es el monto que puedes gastar con la tarjeta cada mes. También suele haber instrucciones de activación para configurar tu tarjeta.

En este punto, es importante vincular tu cuenta bancaria y configurarla para pagar automáticamente el saldo completo de tu estado de cuenta cada mes.

Si haces el pago completo automáticamente todos los meses, nunca te cobrarán intereses.

¿Cómo funciona el ciclo de facturación de las tarjetas de crédito?

Al utilizar una tarjeta de crédito, es fundamental comprender aspectos como el ciclo de facturación y los pagos a realizar para evitar cargos adicionales. El ciclo de facturación puede resultar un poco confuso al principio, pero aquí tienes una explicación simplificada.

El ciclo de facturación de una tarjeta de crédito es el período de tiempo durante el cual se registran las transacciones y se calculan los cargos que aparecerán en el próximo estado de cuenta.

Un ciclo de facturación dura alrededor de 28 a 31 días, y comienza y termina en fechas específicas cada mes. Todas las compras, pagos y otras transacciones realizadas durante este período se incluirán en el estado de cuenta​​.

La fecha de cierre es el último día del ciclo de facturación. Es el día en que se calculan los cargos totales del ciclo y se emite el estado de cuenta. Las transacciones realizadas después de la fecha de cierre se incluirán en el siguiente ciclo de facturación.

La fecha de vencimiento es el día en que debes pagar al menos el pago mínimo requerido para evitar cargos por pago atrasado.

Generalmente, hay un período de gracia de 21 a 25 días desde la fecha de cierre hasta la fecha de vencimiento. Durante este tiempo, no se cobran intereses sobre las compras nuevas si pagas el saldo completo del estado de cuenta anterior​​.

El estado de cuenta mensual incluye un resumen de todas las transacciones realizadas durante el ciclo de facturación, el saldo anterior, los pagos realizados, los nuevos cargos, los intereses acumulados (si no se pagó el saldo completo), y el saldo total adeudado.

También muestra el pago mínimo requerido y la fecha de vencimiento.

Ejemplo de ciclo de facturación

Imaginemos que tu ciclo de facturación va del 1 de mayo al 31 de mayo. En el último día del ciclo, es decir, el 31 de mayo, recibirás un estado de cuenta que detalla todas las compras realizadas con tu tarjeta de crédito y el monto total a pagar.

Este estado de cuenta incluirá también una fecha de vencimiento que indica cuándo debes realizar tu pago, por ejemplo, el 25 de junio. Significa que tienes hasta el 25 de junio para pagar el saldo sin incurrir en intereses (si pagas el total) o para pagar al menos el pago mínimo.

Técnicamente no estás obligado a pagar el saldo total de tu tarjeta de crédito cada mes, aunque lo recomendable es hacerlo para evitar intereses adicionales.

Este ciclo se repite cada mes. Un nuevo ciclo comienza inmediatamente después de que termina el ciclo anterior.

¿Por qué es importante tener una tarjeta de crédito?

1. Construcción de historial crediticio

Usar una tarjeta de crédito de manera responsable es una excelente forma de construir o mejorar tu historial crediticio, lo cual es crucial para obtener préstamos, alquilar viviendas y en algunos casos, incluso conseguir empleo.

2. Recompensas y beneficios

Muchas tarjetas de crédito ofrecen programas de recompensas que pueden incluir:

• Devolución de efectivo (cashback). Un porcentaje de tus compras se devuelve a tu cuenta.
• Puntos de recompensa. Estos son puntos que puedes canjear por viajes, productos o servicios.
• Millas aéreas. Millas que puedes usar para boletos de avión, actualizaciones de asientos, y más.

3. Protección contra fraudes

Las tarjetas de crédito generalmente ofrecen protección contra fraudes, lo que significa que no serás responsable de pagar cargos no autorizados.

4. Compras seguras

Las tarjetas de crédito pueden proporcionar protección en tus compras, como:

• Seguro de compra. Cobertura para artículos dañados o robados poco después de la compra.
• Extensión de garantía. Prolonga la garantía del fabricante en ciertos productos.

5. Conveniencia y flexibilidad

Con el acceso a crédito puedes hacer compras grandes y pagar a lo largo del tiempo.

Sirven para uso internacional, ya que la mayoría de las tarjetas de crédito son aceptadas globalmente.

Te dan la disponibilidad de fondos en situaciones de emergencia.

6. Gestión financiera

Los estados de cuenta detallados te ayudan a realizar un seguimiento de tus gastos mes a mes.

Así mismo, muchas tarjetas ofrecen herramientas y aplicaciones para gestionar tu cuenta y monitorear tu crédito.

7. Ofertas exclusivas

Te dan acceso a ofertas y descuentos exclusivos en las tiendas asociadas. En adición, algunas tarjetas ofrecen acceso anticipado o exclusivo a eventos y experiencias.

8. Facilidad de pago

Puedes configurar pagos automáticos para servicios recurrentes como suscripciones y facturas.

Y existen tarjetas de crédito que ofrecen planes de financiamiento a tasas de interés bajas o sin intereses por un período.

Aprovechar estos beneficios de manera responsable puede ayudarte a maximizar el valor de tu tarjeta de crédito y mejorar tu bienestar financiero.

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